“作為金融基礎(chǔ)設(shè)施的個(gè)人征信體系不完善，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理難以擺脫沉重的線下路徑，倒逼堅(jiān)持純線上模式的P2P(網(wǎng)貸)平臺(tái)通過大數(shù)據(jù)做風(fēng)控。”在2016中國互聯(lián)網(wǎng)金融年會(huì)上，拍拍貸總裁胡宏輝說。
目前，國內(nèi)P2P平臺(tái)大多走線下線上相結(jié)合的模式，其中風(fēng)控環(huán)節(jié)仍延續(xù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的審核模式，人工在線下完成。而拍拍貸堅(jiān)持純線上模式，即所有借貸流程都在線上完成，包括風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)。
“近年來，不看好拍拍貸純線上模式的言論沒有斷過，而現(xiàn)在拍拍貸解決了大數(shù)據(jù)做風(fēng)控的難題，搭建了風(fēng)險(xiǎn)管控堅(jiān)實(shí)的底層設(shè)施，已足以支撐平臺(tái)業(yè)績的快速發(fā)展。”胡宏輝說。
據(jù)了解，拍拍貸搭建了P2P行業(yè)首個(gè)真正基于大數(shù)據(jù)模型的魔鏡風(fēng)控系統(tǒng)，通過對(duì)積累的60億條海量數(shù)據(jù)的篩選、分析，做出了能對(duì)借款人做精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和定價(jià)的數(shù)據(jù)模型，且經(jīng)過充分暴露的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)驗(yàn)證，準(zhǔn)確度不斷提升。
胡宏輝舉例稱，根據(jù)拍拍貸大數(shù)據(jù)，借款人輸入身份證號(hào)碼用時(shí)13秒時(shí)信用最好，借貸違約率最低。相反，如果用戶1秒鐘不到就輸入完畢，很可能是在不停地復(fù)制粘貼，欺詐風(fēng)險(xiǎn)就比較大。
諸如以上的數(shù)據(jù)維度，拍拍貸在審核借款人資質(zhì)時(shí)需要400個(gè)，傳統(tǒng)的信貸審核信息只占純線上風(fēng)控審核的40%，更多的是基于互聯(lián)網(wǎng)行為、社交關(guān)系及網(wǎng)貸黑名單的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)。
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