基于Fintech(金融科技)的高速發展，傳統金融業和互聯網行業碰撞出了熱烈的火花。大數據、人工智能，區塊鏈都是近些年被看好的新興技術。
但是受限于其系統安全性難論證，系統內經濟機制設計過于龐雜，區塊鏈應用的呼聲雖然此起彼伏已久，但一直未能在金融領域出現爆發式的突破。
經歷許久的嘗試和原型論證，借貸逐漸被人們發現是金融場景中為數不多的對區塊鏈落地有著強需求的行業，從資產上鏈、數據共享、打破信息不對稱，區塊鏈技術在金融借貸行業，已經有了一定的成果。
今天，OK區塊鏈就帶大家一探究竟。
01
在OK區塊鏈工程院看來，目前區塊鏈落地的邏輯應該基于解決現實世界中，我們長期所面臨的一些痛點，而不應是為了落地應用而去創造一些新的應用場景，這也是很多區塊鏈行業創業者容易走進的誤區。
那么，借貸行業目前又面臨著哪些難以解決的痛點問題，這些難是否可以借助區塊鏈的利劍而一舉擊破?
據OK區塊鏈了解，目前借貸的整個流程可以大致分為三個部分：貸前、貸中和貸后，每一個部分都涉及了多個參與主體，整個流程極其繁瑣，其中涉及到信用數據的環節，甚至超過了80個之多。
如此龐雜的流程體系和參與主體，在傳統的模式下難以避免會出現大量的信息不對稱。
借貸平臺原本應該是在完全公開透明的環境下，完成交易的撮合。但是由于信息不對稱，無論是借款方還是貸款方，都面臨著極大地難題。
從借貸平臺的角度來看：目前很多借貸平臺的利息、審計、風控等多個成本信息，投資者是無法看到的，或者說投資者看到的這些信息，是無法被完全保障真實，很多信息造假、修飾是極其常見的現象。
這也讓很多不法的借貸平臺鉆了空子，他們利用各種渠道搜集資金后進行放貸，一旦資金鏈發生斷裂，這些不法平臺就會跑路。而關于平臺的資金信息，在傳統模式下投資人是無法掌握的，所以就面臨著很大程度上的風險。
從投資人的角度來看：在傳統的貸款模式下，由于是中心化的運作方式，信息往往存儲在單個的中心機構中，信息無法得到有效的共享。所以很多貸款用戶利用這一點，往往會在多家金融機構同時借款，造成多頭借貸的難題。
此外，由于傳統的金融機構服務和輻射范圍有限，很多貸款用戶缺乏個人的征信記錄，而且目前的很多數據和信息，還無法百分之百保證其真實可信，存在著被篡改的可能，這對金融機構的風控能力提出了嚴肅的挑戰。
很多貸款主體在貸款時提供的材料，存在由第三方機構機構輔助編制的可能，真實性無法保證。比如一個企業可能有著好幾本賬本，這中情況對貸款平臺而言，風險成本是極大的。
另一方面，在貸款的清算環節，傳統的方式是各自記賬，在完成交易后在進行對賬，這需要耗費大量的人工成本。此外，貸前調查、貸款審批以及貸后管理等一系列流程，目前絕大多數也是依靠人工調查，整個過程中成本過高，效率較低，而且存在著較大的安全隱患。
02
《經濟學人》雜志曾給了區塊鏈一個明晰的定義——“區塊鏈是信任的機器”。區塊鏈可以在一個完全不信任的環境中，在不同的節點之間構建一個信任機制，這也給了我們基于區塊鏈技術，去解決借貸行業存在的諸多難題的想象空間。
OK區塊鏈工程院認為，基于區塊鏈技術在借貸場景有兩大優勢。
首先，其業務數據、信息采用分布式存儲的方式保存，有著不可篡改和數據公開的特征，由此特性保證其業務真實、可信，打破信息不對稱。
其次，與傳統解決方案相比，區塊鏈技術可以以低成本的方式建立行業內部接口標準和數據標準，協助監管方的行業標準制定及其推廣。
所以，我們可以將現實中我們所擁有的資產進行上鏈操作，在區塊鏈的世界中形成對資產的印射。當資產上鏈后，發生過的任何交易，都可以完整的記錄在區塊鏈上，而且無法被篡改。
這樣一來，就可以保證借、貸雙方所擁有的資產流動信息公開透明，防止隱瞞、欺騙的發生。且按照監管方制定的行業標準，統一各借貸平臺間和銀行間的業務數據，解決上述提出的數據孤島問題，減低其金融風險。
另一方面，除了資產信息的上鏈，借、貸雙方的數據信息都可以進行上鏈操作，通過區塊鏈，借貸平臺可以對借款人進行明確的征信調查，借款人也可以清楚地看到借貸平臺的利息成本、審計成、以及風控成本等信息。
此類業務信息雖然也存在數據造假問題，但是由于其不可篡改特性，可以減少監管方進行事后監管的取證難度。同時其減低信息獲取門檻的特性，也可以方便公眾實時獲取其信用信息。
此外，利用如零知識證明等技術，在借貸行業的區塊鏈系統中，可以有效為反欺詐、反洗錢提供有效地技術保證。
OK區塊鏈工程院表示，利用區塊鏈非對稱加密原理，借貸平臺可以將客戶的信息存儲在區塊鏈中，利用密鑰證明所有者身份，使得識別過程更安全便捷。同時分布式賬本透明共享的特性便于我們實時監控，提高反欺詐和反洗錢能力。
區塊鏈在金融行業的最大貢獻是讓人類第一次擁有了去中心化的遠程價值傳遞工具，傳統互聯網是實現了遠程去中心化信息傳遞，而區塊鏈開創了遠程去中心化價值傳遞。
從宏觀上來看，我們認為，在互聯網時代，信息的傳遞可以隨意復制粘貼，但是對諸如房產、版權等價值進行傳遞還必須依賴一些中心機構實現;從微觀上來看，區塊鏈技術可以通過其去中心化的智能合約來完成復雜價值傳遞。
智能合約相當于取代了傳統互聯網時代的“中心化機構”，整個合約的執行由代碼來完成，更可信，也在一定程度上避免了認為因素的造假等情況的發生。
所以，無論是貸前的征信、貸款時的審查還是貸后的管理，整個流程可以通過智能合約來完成自動操作，不僅高效、透明，也從根本上杜絕了糾紛的發生。
此外，區塊鏈技術的應用，也是對政府及監管方監管能力的一次升級。OK區塊鏈工程院認為，區塊鏈可以讓監管直達問題的核心，實現穿透式的管理。而在傳統的借貸行業，存在著一些灰色地帶，監管方很難完全掌握并實施有效的監管措施，往往會造成不可挽回的損失。
03
據工信部《2018中國區塊鏈產業白皮書》顯示，截至今年3月底，我國以區塊鏈業務為主營業務的區塊鏈公司數量達456家。但據一位國家信息中心專家稱，去年我國區塊鏈整個行業的產值僅為2個億，平均一家不到50萬。
所以，區塊鏈的應用落地要有很長的路要走，即使在呼聲最高的金融領域，至今也沒有走出一個行業的獨角獸公司。
從借貸行業來看，OK區塊鏈工程院認為，區塊鏈的應用落地還將面臨著難以克服的困難：
首先，實體資產上鏈沒有想象中那么簡單。在數字資產當中，諸如版權、股票、債券等，基于整個數據的完整性，上鏈相對是容易操作的，而對于房產等大宗實體資產，由于環境的復雜性，資產上鏈還要克服較多的難題。
其次，個人隱私的保護難題。在借貸過程中，往往需要核實貸款人的基本信息、教育情況、工作情況、收入情況、借貸情況等信息，而當這些信息上鏈后，則會被暴露在一個公開的環境當中，存在隱私數據泄露的隱患。
第三，基于區塊鏈的信息真實可信，還存在著一定的局限性。OK區塊鏈工程院表示，數據的真實性確認分為兩個階段，一是上鏈前，一是上鏈后，區塊鏈技術理論上只能保證上鏈后的數據真實。
最后，關于區塊鏈的應用，我們不可忽視法律法規的配套和相關人才跟進。區塊鏈不僅僅是技術的變革，更是生產關系的變革，必將在法律法規方面存在諸多的不適應。而人才的缺口也將是區塊鏈在落地過程中可能遇到的一大瓶頸。
當然，除此之外，區塊鏈在技術層面還存在計算速度、存儲量等問題。顯然，區塊鏈的落地應用，可能還需要很長的路要走，但毫無疑問的是，一個新的時代正在逐漸降臨，新的機遇正在悄然產生。
正如曾鳴教授所言，任何顛覆性的創新都是從邊緣開始的。淘寶早期也只是邊緣人群用邊緣方法在購買邊緣產品。一定要很多年的積累，才能挑戰主流市場和主流消費習慣。
就如同互聯網的發展歷程一樣，也將經歷一個從易到難階段性發展的過程，只有經歷好幾個階段才能達到一個比較好的效果。
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